小微企業具有可行性和務實性。

　　通過票據服務企業，完全可以開拓新局面，同時推進票據貼現APP研發，提高持票企業貼現效率及便捷度，以提升企業開票用票積極性。除此以外，城商行應積極探索穩健創新，大力拓展票據業務，通過各種針對性方式對目標客戶宣傳票據知識，讓企業更全面地了解票據的品種、功能，熟悉相關規定、辦法和操作程序，提高中小微企業對票據的熟悉度及接受程度。對重點客戶、優質客戶和有授信額度的客戶實行優惠政策。在票據風險得到有效控制、業務操作規范的前提下，資信優良的城商行之間可以在保留追索權的前提下開辟“綠色通道”，采取“先貼后查”方式，提高貼現效率。

　　第三，充分發揮平臺優勢，服務中小微企業。雙循環格局及供應鏈的大力推廣將促進中小微企業的飛速發展，對資金流動頻率及資金需求額度也提出了更高的要求，票據承兌滿足了企業之間的短期資金支付需求。通過簽發票據獲得了交易的延期支付，減少了對營運資金的占用，相對于貸款融資可以有效降低財務費用，加快企業的周轉速度和商品流通效率。

　　票據支付和融資更受企業青睞，用票企業數量由2017年的105.9萬戶提升至2020年的270.6萬戶，年均增速36.7%，其中中小微企業用票戶數占比達到98.7%。鑒于城商行的地緣優勢，發展票據服務中小微企業對城商行票據業務的發展至關重要。電票的推廣、供應鏈票據平臺的創設，以及應收賬款票據融資等不僅是城商行票據產品創新的突破點，也為中小微企業拓寬融資渠道，提高融資效率。結合當下供給側改革的大環境，發展票據業務已是各界共識。

　　第四，積極跟隨票交所產品創新。上海票據交易所的建成和運營使得我國票據市場逐步從分割走向統一，市場基礎設施不斷完善，市場制度日益健全，市場參與者也不斷增加，我國票據市場正日益成熟、壯大。

　　上海票據交易所已經成為我國票據市場發展的主要推動者、建設者和引領者。在過去一段時期內，上海票據交易所圍繞票據全生命周期進行產品創新，在票據簽發端建設供應鏈票據平臺，同時為了促進票據業務發展，減少企業平臺切換頻率，提升票據業務辦理效率。

　　上海票據交易所創設“新一代票據業務系統”（下稱“新系統”），將“票付通”融入其中，并增加“線上貼現”模塊等。實際上，前產品“票付通”“貼現通”的城商行覆蓋率并不高，依然存在相當數量的城商行暫未接入，由此可預見“新系統”還存在一定的推廣空間。

　　為推動票據新業務、新產品的應用，上海票據交易所多次組織市場成員進行培訓、學習，引領、激發了票據市場熱情與活力。在《上海票據交易所發展規劃（2021-2023）》中，上海票據交易所提出了未來三年有關票據市場創新的路徑與重點，對城商行票據業務創新具有極強的指導意義。

　　第五，城商銀行互相信任，建立票據平臺發展票據業務。

　　金融同業業務經過多年的發展，已橫跨信貸市場、貨幣市場和資本市場，其綜合性、交叉性的業務特質使之成為最具創新活力的業務領域，而同業授信業務的展開是發展同業業務的關鍵切入點之一。城商行授信不充分將導致城商行貼現余額遠低于承兌余額，面對其他行開出的商業匯票沒有授信或授信額度不足，最終將導致貼現余額相對較低。

　　城商行之間互相擴大授信范圍有助于提高票據在銀行間的轉貼頻率，增加流動性以降低資金成本，甚至為城商行增加利差收益。除此以外，城商行間也可通過根據某一指標建立票據聯盟，對聯盟內成員開出的票據貼現所占據的授信額度加以一定折扣減免，以及聯手協調防范處理高風險票據資產，或者建立票據平臺，共享票據風險識別能力，提升平臺整體公信力及可信度，以促進優質票據在各級市場上的流通，最終提升票據在整體市場上的認可度。

　　第六，建立票據發展新體系。城商行的小體量不僅帶來財務報表上與大行的差距，在人才吸引力方面也略顯不足，國有行的在職人數是城商行的幾倍之多，故城商行的整體組織架構相比于國有行也存在過于單一等不足。部分城商行僅在總行設有票據業務部門，主要負責指導下屬分支行的票據直貼業務以及同業市場間票據轉貼等，而下屬分支行內大部分將票據業務與對公業務等混在一起處理，也缺乏對票據業務專業人才的培養機制，業務操作及決策行為均較為依賴總行指導。城商行應建立自上而下票據發展架構，強化金融科技和票據數字化作用，加強人才培養。

　　第七，拓展票據業務新領域。上海票據交易所已著手穩步建設跨境人民幣貿易融資轉讓服務平臺，日前工銀亞洲通過該平臺成功辦理了福費廷跨境資產轉讓業務。從上海票據交易所發展規劃及未來發展趨勢看，上海票據交易所有望成為全球票據資產的交易中心。

　　商業銀行及非銀行金融機構應積極開展涉外票據業務以及其他可在上海票據交易所交易的相關票據業務，及早組織開展涉外票據業務產品研究，未雨綢繆，搶占先機，不斷拓展商業銀行票據業務領域，提升自身在票據市場中的競爭力。一些跨國大中型優質企業可以在該平臺上進行跨國、以人民幣計價票據的簽發、融資業務。通過開展跨境票據業務，不斷拓展票據市場的服務空間。

　　第八，建立票據風險防范機制。由于部分行業的不規范經營，導致其開出的商業承兌匯票難以承兌，大量持票人舉債無門，對票據市場產生極其惡劣的影響，導致該商票貼入行生成巨額壞賬，對銀行系統的穩定運行產生動搖。

　　鑒于城商行體量小，抗風險能力相對較弱，城商行應建立完整全面的風險防范體系，對外應于票據開戶流程設置開票人資質審查，嚴格審查貼入票據貿易背景真實性，防止劣質票、融資性票據流入銀行體系，降低票據“爆雷”風險以及可能產生的損失。對內建立健全內控制度，明確相關業務和不同崗位人員的分工與責任，規范業務流程，嚴格實行權限管理，完善業務流程間相互制約機制。同時強化業務連續性管理，提高應急處置能力。

　　第九，推進發展供應鏈票據。供應鏈融資是城商行中小企業融資業務的重要突破口，應積極推進發展供應鏈票據，對供應鏈票據貼現業務優先處理、優惠處理，提高城商行票據貼承比，以促進貨幣政策傳導寬信用，切實服務實體經濟。

　　同時，靈活結合當地城鎮化建設進程，對轉型前、轉型中、轉型后不同階段及不同周期產業針對性提供供應鏈票據產品及業務指導，擴大城商行所屬區域市場份額，為中小企業拓展信貸服務，解決融資困難問題。

　　（作者系江財九銀票據研究院）